bip.ru

Что такое КАСКО

КАСКО — это расширенный тип страхования, который защищает автомобиль владельца полиса. Разбираемся, чем он отличается от ОСАГО, какие виды КАСКО бывают и как оформить полис выгодно.
Обновлено: 11.07.2025

КАСКО — это добровольная страховка, которая защищает автомобиль владельца полиса от ущерба: ДТП, угона, вандализма, стихийных бедствий и других рисков. В отличие от ОСАГО, по КАСКО компенсацию можно получить, даже если водитель сам виноват в происшествии.

Если покупать машину в кредит, банк всегда требует оформить КАСКО. Это потому, что автомобиль пока находится в залоге, и кредитор хочет быть уверен в сохранности своего имущества. В этом случае в полисе в графе страхователя указывают собственника ТС, но выгодоприобретателем (тем, кто получит денежную выплату в случае ДТП или другого происшествия) — банк.

Что такое КАСКО

У КАСКО нет единого бланка: каждая страховая компания оформляет полис по-своему. Поэтому внешний вид и структура документов могут отличаться. Но обычно полис включает несколько типовых разделов:


Образец полиса КАСКО

  1. Номер и срок действия полиса, штриход или QR-код с информацией о полисе.
  2. Информация о страховщике.
  3. Информация о страхователе и выгодоприобритателе: ФИО, дата рождения, паспорт.
  4. Информация об автомобиле: марка, модель, регистрационный знак, VIN-номер, данные о регистрации (ПТС, СТС).
  5. Условия страхования: cписок рисков, размер страховой суммы и премии, франшиза, дополнительные опции.
  6. Лица, допущенные к управлению ТС.
  7. Подписи и печать.

Что покрывает КАСКО

КАСКО защищает от разных рисков. Можно застраховать машину на случай:

  • ДТП: столкновения, наезда, действий других водителей или, например, коммунальщиков.
  • Стихийных бедствий: урагана, наводнения, пожара и т.д.
  • Угона или полной гибели: так называемый «тотал».
  • Кражи деталей: зеркал, фар, дворников и проч.

Часто компании предлагают включить в полис дополнительные опции:

  • Защиту от несчастного случая.
  • Техпомощь на дороге, если машина сломается.
  • Страховку для питомцев или перевозимого груза.
  • Оплату каршеринга на время, пока автомобиль в ремонте и т.д.

Максимальная сумма покрытия КАСКО не может превышать стоимость автомобиля, и целиком ее почти никогда не выплачивают — только если машину невозможно отремонтировать или ее угнали и не нашли. В этом случае страховщик возместит всю сумму из договора с учетом износа.


Дополнительно можно подключить опцию GAP-страхования. Тогда в случае угона или полной гибели авто владелец получит полную стоимость без вычета износа. Это особенно выгодно, если авто новое.

В чем разница между КАСКО и ОСАГО

На самом деле это некорректный вопрос. Эти два вида автострахования между собой никак не связаны.

ОСАГО — обязательная страховка, ее должен оформить каждый водитель. Она защищает других автомобилистов: если вы стали виновником аварии, ОСАГО покроет ущерб пострадавшим.

КАСКО — добровольное страхование, которое защищает автомобиль владельца полиса от любого ущерба, в том числе когда водитель сам виноват в ДТП.

Подробнее мы рассказывали здесь.

Есть третий вид страховки — ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности). Это не самостоятельная страховка, а дополнение к ОСАГО. Она покрывает ущерб сверх лимита выплат: если сумма урона превысит 400 тыс. ₽, разницу доплатит не виновник аварии, а страховая компания.

Рассмотрим на примере, как это работает: предположим, водитель A стал виновником ДТП, в котором был поврежден автомобиль водителя B. Ремонт оценили в 500 тыс. ₽. В этом случае:

  • ОСАГО водителя А покроет ущерб в 400 тыс. ₽ водителю B.
  • Если у водителя A есть ДСАГО, его страховщик доплатит остаток в 100 тыс. ₽. Если ДСАГО нет, придется доплачивать разницу из своего кармана.
  • По полису КАСКО водитель А сможет починить свой автомобиль.

Виды КАСКО

КАСКО бывает разным: можно выбрать страхование с полным покрытием (от угона, аварий, пожара и других рисков) или с защитой только от угона или полной гибели авто. Чем больше рисков включает полис, тем он дороже.

Рассмотрим некоторые популярные варианты.

С франшизой

Это когда часть расходов на ремонт берет на себя водитель. Чем больше сумма франшизы, тем меньше стоимость страховки.

Есть два основных вида франшизы:

  • Условная. Если сумма ремонта меньше установленной франшизы — водитель оплачивает все сам. Если больше — платит страховая.

Пример: Франшиза составляет 15 000 ₽. Вы поцарапали зеркало, ремонт обойдется в 10 000 ₽. Это меньше суммы франшизы, поэтому оплачивать придется самостоятельно. Однако если вы разбили фару и крыло, а ремонт оценили в 50 000 ₽, страховщик покроет всю сумму.

  • Безусловная. Такая франшиза встречается чаще: вы всегда платите установленную сумму, а остальное — страховая компания.

Пример: франшиза 15 000 ₽. Если ремонт оценен в 55 000 ₽, страховая оплатит из них 40 000 ₽, а водитель — франшизу в 15 000 ₽. Если сумма ремонта меньше 15 000 ₽, страховая ничего не заплатит.

Еще есть популярные вариации:

  • Франшиза виновника. Если происшествие произошло по вашей вине или виновник не найден — вы платите франшизу. Если виновник установлен и это не вы, или ущерб произошел, например, из-за урагана — страховая оплачивает все сама.
  • Франшиза со второго случая. Первый страховой случай полностью компенсирует страховая компания, а при следующих обращениях собственник авто разделит убытки со страховщиком согласно договору.

С полным покрытием

Такой полис покрывает все риски: угон, пожар, ДТП, падение дерева, вандализм, повреждение из-за стихии и уничтожение ТС.

Если машину можно отремонтировать, страховая компания либо направит ее в сервис за свой счет, либо выплатит деньги — в зависимости от условий полиса. Однако если страховая уже отремонтировала авто по КАСКО, возмещение по ОСАГО от виновника ДТП получить не выйдет — эти деньги пойдут страховщику.

Если авто не подлежит восстановлению (например, после серьезной аварии или пожара), страховая выплатит его полную стоимость с учетом износа. То же самое, если машину не нашли после угона.

С частичным покрытием

Более бюджетный вариант. Вы сами выбираете, от каких рисков хотите застраховать автомобиль, например, только от угона или повреждений.

Такой вид страхования стоит дешевле, потому что покрывает меньше рисков. Если машине уже несколько лет, и вы готовы оплачивать мелкий ремонт из своего кармана, частичное покрытие хороший вариант. Но для покупки авто в кредит он не подойдет — банки требуют полное покрытие.


У каждой страховой компании свое представление, что входит в полное или частичное покрытие. Перед заключением договора нужно внимательно изучать условия и включаемые риски.

Мини-КАСКО

Это упрощенный вариант КАСКО, который подойдет аккуратным водителям: кто редко попадает в аварии сам, но хочет защититься от чужих ошибок на дороге.

Отличительные особенности:

  • Покрывает только повреждения, полученные по вине других. Если в ДТП виноваты вы — выплаты не будет. А вот если в вас въехал кто-то другой, ремонт оплатит страховка.
  • Часто нет франшизы. Полис полностью покроет расходы на ремонт в пределах страховой суммы, и водителю не придется ничего доплачивать. Но максимальная выплата обычно ограничена 1-1.5 млн ₽.

Он может быть полезен:

  • Если у виновника ДТП нет ОСАГО. Тогда ваша страховая оплатит вам ремонт по мини-КАСКО.
  • Ущерб больше, чем лимит выплат. Например, ремонт стоит 550 тыс. ₽, но по ОСАГО можно получить только 400 тыс. ₽. Остаток — 150 000 ₽ — компенсирует мини-КАСКО. Без него пришлось бы судиться с виновником за оставшуюся сумму.

КАСКО с ограничением пробега

Такой полис подойдет тем, кто ездит редко, например, только по городу, летом на дачу или по выходным.

Средние лимиты в страховых компаниях составляют 5–20 тыс. км/год. Чем меньше лимит, тем дешевле полис.

От чего зависит стоимость КАСКО

Цена КАСКО рассчитывается индивидуально, страховая компания учитывает целый ряд факторов. В первую очередь смотрят на:

  • Возраст и стаж водителя.
  • Бренд, модель и год выпуска машины.
  • Процент угонов конкретной модели.
  • Стоимость автомобиля.

Также влияют параметры выбранной программы:

  • КАСКО может покрывать все риски (ДТП, угон, вандализм и т.д.) — такой вариант дороже.
  • Или только угон и полную гибель — это дешевле.

На цену влияют и дополнительные опции: франшиза, лимит пробега, услуги аварийного комиссара, подменный автомобиль и т. д. Чем больше включено в договор — тем дороже полис.


Правительство на цену КАСКО никак не влияет. В отличие от ОСАГО, это добровольное страхование, и страховые сами определяют, как считать стоимость.

Как сэкономить на КАСКО

Есть несколько способов:

  • Сравнить цены. У разных страховых разные цены и условия. У нас можно сравнить предложения от 16 страховых, выбрать покрываемые риски и величину покрытия. После покупки полис сразу придет на почту.
  • Подключить франшизу. Чем больше сумма франшизы, которую обязуется взять на себя страхователь, тем дешевле полис.
  • Ограничить страховые риски. Например, можно застраховать авто только от угона или вандализма.
  • Указать ограничения. Можно указать ограничение по пробегу или по числу водителей. Чем уже круг лиц, допущенных к управлению, тем дешевле страховка.
  • Отказаться от дополнительных опций. Уберите то, что вам точно не понадобится, например, подменную машину на время ремонта или страховку дорогого оборудования.

Над материалом работали

Автор

Александра Дорошина

Автор bip.ru