Отказ в выплате по КАСКО: причины и как оспорить

Причины для отказа в выплате

Для всех страховых компаний есть несколько общих законных оснований отказать в выплате:

• Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик вправе не выплачивать возмещение, если страхователь умышленно повредил свой автомобиль.

• Согласно ст. 964, страховая компания может отказ в выплате в случае наступления форс-мажорных обстоятельств: ядерного взрыва, военных действий и массовых беспорядков. Также страховщик не обязан платить, если автомобиль конфисковали, арестовали или уничтожили по решению государственных органов.

Помимо этого каждая компания устанавливает собственные правила страхования с описанием покрываемых рисков и исключений.

Ограничения, устанавливаемые страховщиками

Чаще всего в выплатах отказывают по следующим причинам:

• Страховой случай не входит в покрытие полиса. Например, машина получила повреждения в ДТП, но полис защищает только от угона или полной гибели ТС.

• Владелец машины без уважительных причин поздно сообщил о страховом случае.

• Владелец нарушил условия эксплуатации авто. Например, в машине не работала сигнализация в то время, как это было обязательно по договору.

• Страховой случай произошел вне срока действия полиса. Например, в случае «сезонного» КАСКО.

• Нецелевое использование автомобиля: такси, гонки, обучение вождению и т. д.

• Вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

• Управление неисправным автомобилем.

Когда отказ незаконен

Иногда страховщики отказывают в выплате по причинам, не имеющим законного обоснования, например:

• Страхователь потерял бумажный полис. Сейчас все договоры сохраняются в электронных базах, и отсутствие оригинала не является поводом для отказа.

• Невозможно установить виновника происшествия и предъявить ему регрессное требование. Даже если виновник скрылся или ущерб был причинен в отсутствие владельца автомобиля (например, на парковке), при надлежащем оформлении ДТП страховая компания не вправе отказать в выплате.

• Страхователь несвоевременно сообщил о страховом случае при наличии уважительных причин, например из-за болезни, командировки.

• Застрахованный неумышленно исказил обстоятельства происшествия, например неверная классифицировал страховое событие.

• Нет талона техосмотра.

• Нет постановления о прекращении уголовного дела при угоне, если авто еще в розыске.

• Страховщик требует предоставить дополнительные документы, не предусмотренные законом или условиями договора.

• Нет документов на автомобиль, потому что они остались в угнанной машине.

Водитель не вписан в полис КАСКО

Одна из самых спорных причин отказа в выплате по КАСКО — ситуация, когда в момент ДТП автомобилем управлял водитель, не указанный в полисе.

Судебная практика не дает однозначного ответа, правомерно ли это. В 2013 году Верховный суд указал, что отсутствие водителя в полисе не является законным основанием для отказа, поскольку КАСКО страхует имущество, а не ответственность конкретного лица.

В 2017 году позицию уточнили: передача автомобиля водителю, не вписанному в полис, не отменяет страховую выплату автоматически. Но страховая компания вправе заранее определить в договоре, какие риски она покрывает, а какие исключает из страхового покрытия.

Соответственно, ключевое значение имеют правила страхования конкретного страховщика. Если в договоре указано, что ущерб, полученный при управлении автомобилем водителем, не указанным в полисе, не подлежит возмещению, отказ в выплате будет правомерным.

Если же такого условия в правилах страхования нет, компания не может отказать в выплате только на том основании, что водитель не вписан в полис.

О том, как действовать в случае неправомерного отказа, расскажем в следующем разделе.

Как оспорить отказ в выплате

Составить досудебную претензию

Первый шаг — направить претензию в страховую компанию. Документ составляют в свободной форме, в нем указывают ФИО и адрес страхователя, суть спора и требование о пересмотре решения. К претензии прикладывают документы, подтверждающие позицию заявителя, и краткое обоснование его требований.

Пример: страховщик отказал в выплате, сославшись на то, что за рулем находился водитель, не указанный в полисе, а в договоре такого ограничения нет или оно сформулировано неоднозначно. В претензии в этом случае требуют письменный мотивированный отказ с конкретной ссылкой на пункт правил страхования, по которому событие не признается страховым случаем.

Страховщик обязан ответить в течение 30 дней — это стандартный срок, который, обычно, прописывается в договоре Каско.

Если страховая компания не отвечает или не может обосновать отказ, нужно обратиться к финансовому уполномоченному.

Обратиться к финансовому уполномоченному

Финансовый уполномоченный рассматривает споры между страховыми компаниями и их клиентами по финансовым услугам, в том числе по КАСКО. Его деятельность регулирует Федеральный закон № 123-ФЗ, который защищает права потребителей финансовых услуг.

К уполномоченному можно обратиться не только в случае отказа в выплате, но и в случае занижения суммы, или если страховщик дольше срока ремонтирует или выдает автомобиль после восстановительных работ.

Уполномоченный получает обращение, запрашивает документы у страховой компании, анализирует материалы дела и выносит решение. Страховщик обязан исполнить решение: для него оно имеет такую же юридическую силу, как решение суда.

Как подать заявление

Перед обращением к финансовому уполномоченному необходимо направить претензию в страховую компанию и дождаться ответа в установленный срок.

Если страховая отказала в удовлетворении требований либо не ответила на претензию, можно подавать обращение.

Сроки рассмотрения

До 15 дней, если не требуется дополнительная проверка или экспертиза. В противном случае срок может увеличиться до 1 месяца.

Стоимость услуги

Услуга бесплатная, если к уполномоченному обращается лично автовладелец или его законный представитель. Когда в процессе участвует юрист, обращение рассматривают на платной основе: 15 000 ₽ за одно заявление.

Если автовладелец не согласен с решением, он вправе перенести дело в суд.

Подать заявление в суд

Срок исковой давности для предъявления требований к страховой компании — 2 года. В заявлении нужно подробно изложить свои требования, приложить необходимые документы и копии официальных ответов страховой компании. Также можно приложить отчет независимого эксперта с расчетом стоимости ремонта, если автомобиль пострадал в ДТП.

В случае положительного решения суда, водителю нужно получить исполнительный лист и копию судебного акта для получения выплаты.