Тотал — это не всегда про разбитую в хлам машину. В страховой практике тотал — это ситуация, когда автомобиль либо невозможно восстановить, либо стоимость ремонта слишком высока по сравнению с ценой машины.
При этом авто может выглядеть почти целым и даже быть на ходу. Но если под замену идут сразу несколько дорогих элементов, например, переднее крыло, капот, фары, решетка радиатора — сумма ремонта легко превысит установленный порог.
В этом случае водитель получает страховую выплату вместо ремонта, а автомобиль признают непригодным для восстановления по КАСКО.
Основной критерий — соотношение стоимости ремонта и страховой суммы. В договоре КАСКО указывают порог, при превышении которого случай признают тотальным. Каждая компания устанавливает его самостоятельно, но обычно в диапазоне 65-80% от страховой суммы.
Разберем на примере: автомобиль застрахован по КАСКО на 1 млн ₽. По условиям договора тотал наступает, если стоимость восстановления превышает 70% страховой суммы.
После ДТП страховая оценила ремонт в 720 тыс. ₽ — 72% от обозначенной суммы, поэтому случай признается тоталом.
Процент считают не от рыночной стоимости автомобиля, а от страховой суммы по КАСКО, которая со временем уменьшается из-за износа. Если страховая сумма занижена, даже относительно небольшие повреждения могут привести к признанию тотала, а выплаченных средств не хватит для покупки аналогичного ТС.
Чтобы страховщик не вычитал износ из выплаты, можно подключить опцию GAP. Она сохраняет стоимость машины такой, какой она была на момент покупки полиса КАСКО. Для новых авто — это цена из договора купли-продажи, для подержанных — рыночная стоимость на дату оформления страховки.
Машина, сильно пострадавшая в аварии
После происшествия страховщик отправляет автомобиль на осмотр или техническую экспертизу. Одновременно специалисты определяют стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС) — то есть частей машины, которые сохранились после аварии. Их можно продать или использовать повторно.
Сумма итоговой выплаты зависит от решения владельца авто. Если он оставит ГОТС себе, компания выплатит ему возмещение за минусом:
Если владелец передаст годные остатки страховой компании, он получит большую сумму. Из возмещения вычтут только:
Разбитое авто при этом перейдет в собственность страховщика. Компания реализует его на аукционе или отремонтирует.
В отличие от КАСКО, ОСАГО покрывает только ущерб пострадавшему. Поэтому деньги за тотал получит тот, кому повредили машину. Виновника ДТП защищает только КАСКО.
Все страховщики для расчета выплачиваемой суммы применяют Единую методику расчета (ЕМР). Формула: «Рыночная цена автомобиля − стоимость годных остатков = сумма выплаты, но не более 400 тыс. ₽». То есть даже если расчетная сумма получится больше, пострадавшему выплатят компенсацию только в пределах установленного лимита.
Рассмотрим пример:
Сергей въехал в машину Александра. Оба автомобиля не подлежат ремонту, у обоих владельцев только полис ОСАГО. В итоге:
Но так как ОСАГО покрывает возмещение до 400 тыс. ₽, Александр получит от страховой только эту сумму. Оставшуюся часть он может взыскать только напрямую с Сергея через суд.
Разберемся, что делать, если страховая компания занижает стоимость ГОТС.
Иногда итоговую сумму можно скорректировать, например, предложив страховой пересмотреть расчет ущерба:
Это может уменьшить стоимость ремонта и повлиять на итоговую оценку.
Если договориться не удалось, можно привлечь независимого оценщика. Он определит реальную стоимость остатков и подготовит официальный отчет. Но есть нюансы:
Прежде чем идти в суд, направьте страховой письменную претензию с копией независимой экспертизы. Компания может согласиться пересмотреть свою оценку, чтобы не доводить дело до суда.
Если вы продадите поврежденный автомобиль или его части прежде, чем закончится разбирательство, суд может посчитать, что у вас больше нет имущественного интереса, и отказать в иске. Поэтому любые споры с оценкой нужно начинать до продажи ГОТС.
Над материалом работали
