Что такое суброгация по КАСКО

Что такое суброгация

Суброгацией называют переход права на возмещение ущерба от страхователя к страховщику. Этот механизм позволяет страховой компании взыскать с виновника ДТП сумму компенсации, которую она по КАСКО выплатила пострадавшему. Простыми словами — это возможность СК вернуть собственные средства.

Страховщик может применить суброгацию только после того, как выплатил своему клиенту компенсацию по КАСКО. И не может потребовать с виновника сумму больше размера этой выплаты.

Право страховой компании на суброгацию закрепляет ст. 965 Гражданского кодекса.

Когда применяют суброгацию

Если у потерпевшего в аварии есть КАСКО, его страховщик вправе взыскать ущерб с виновника ДТП в двух случаях:

1. У виновника ДТП нет ОСАГО. Страховая компания пострадавшего сначала возместит своему клиенту ущерб по КАСКО, а потом взыщет эти расходы с бесполисника.

Например, у Водителя А нет ОСАГО. Он спровоцировал аварию с Водителем Б и причинил ему ущерб на 600 000 ₽. У водителя Б есть КАСКО, и его страховщик компенсировал убытки, а после по праву суброгации потребовал с Водителя А полностью возместить свои расходы.

2. У виновника ДТП есть ОСАГО, но ущерб больше максимального покрытия «автогражданки». СК виновника переведет потерпевшему максимальную выплату по ОСАГО — 400 000 ₽. Остальные деньги пострадавший получит по КАСКО, а его страховщик взыщет эту сумму с виновника по праву суброгации.

Например, у Водителя А есть полис ОСАГО. Он спровоцировал аварию с Водителем Б и причинил ему ущерб на 600 000 ₽. 400 000 ₽ — максимальную выплату по ОСАГО — Водитель Б получил по «автогражданке», а еще 200 000 ₽ — по КАСКО. После страховая компания пострадавшего потребовала от Водителя А возместить эти 200 000 ₽ по праву суброгации.

Порядок применения суброгации

Страховые компании стремятся договориться с виновником ДТП без суда и сначала направляют водителю досудебную претензию. В ней страховщик указывает сумму возмещения и прикрепляет документы, которые обосновывают требование о выплате:

• Акт осмотра автомобиля, который ГАИ составляет на месте ДТП.

• Постановление от суда о виновности.

• Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию.

• Отчет независимой экспертизы о повреждениях авто и стоимости ремонта.

• Чеки о выплате потерпевшему или счета за ремонт.

Если водитель согласен с требованиями страховщика, он компенсирует ущерб в добровольном порядке. Если нет — оспаривает суброгационное требование в суде.

Срок исковой давности по суброгации

Страховщик вправе подать иск по суброгации по КАСКО в течение трех лет после ДТП. Если СК предъявляет суброгационное требование по истечению этого срока, необходимо уведомить об этом суд и предоставить подтверждающие документы.

Как уменьшить сумму возмещения по суброгации

Виновник ДТП может либо полностью оспорить суброгационное требование, либо сократить размер взыскания. Первое возможно, если добиться пересмотра решения ГАИ: доказать свою невиновность или то, что вина обоюдная. Сократить размер взыскания получится, если страховая завысила сумму ремонта. Для этого придется за свой счет провести независимую экспертизу или ходатайствовать о проведении судебной экспертизы. Если окажется, что расчеты необоснованы, сумму возмещения скорректируют. Но есть риск, что эксперты могут насчитать и больший ущерб.

Суброгация и регресс: в чем разница

В страховании ОСАГО есть похожая на суброгацию процедура — регресс. Ее отличие в том, что регрессное требование СК предъявляет к своему клиенту, который спровоцировал ДТП с отягчающими обстоятельствами:

• Управлял машиной в нетрезвом виде или отказался от медосвидетельствования.

• Не мог управлять машиной из-за лишения прав.

• Умышленно нанес вред здоровью и жизни потерпевшего и т.д.

В этих случаях страховщик виновника возмещает потерпевшему ущерб в рамках ОСАГО, а затем требует от своего клиента возместить выплаченную сумму.

Кроме того, при регрессе срок давности считают не с даты аварии, как при суброгации, а с момента, когда было выплачено возмещение по страховке.

Подробнее о том, как работает регресс в ОСАГО, рассказали здесь.