Износ по ОСАГО

Что такое износ по ОСАГО

Износ автомобиля по ОСАГО — это то, насколько процентов стоимость машины и комплектующих уменьшилась за время эксплуатации. Страховые компании учитывают этот показатель, когда оценивают ущерб и определяют размер компенсации по ОСАГО пострадавшему в ДТП. С каждым годом новое авто устаревает и теряет примерно по 10% от своей первоначальной стоимости. Поэтому, чем старше машина, тем больше износ и меньше страховая выплата.

Пример: две машины «Москвич-3», одна 2022 года выпуска с пробегом 120 тыс. км, вторая — 2025 года выпуска с пробегом 20 тыс. км, попали в ДТП. У обоих автомобилей повреждены одинаковые детали стоимостью в 100 000 ₽. Разница в сумме компенсации:

• У «Москвич-3» 2025 года выпуска коэффициент износа составит ~10%. Выплата = 100 000 − 10 000 = 90 000 ₽.

• У «Москвич-3» 2022 года выпуска коэффициент износа составит ~40%. Выплата = 100 000 − 40 000 = 60 000 ₽.

Как рассчитывают износ

Страховые компании рассчитывают износ автомобиля по методике, которая закреплена в 4 главе Положения Банка России от 04.03.2021 N 755-П. Согласно ей, на величину износа влияют:

• Срок эксплуатации машины или отдельной детали. Если какие-то комплектующие владелец менял сам после покупки, срок их использования отсчитывают с даты замены. Но при условии, что есть подтверждение, например, чек из автосервиса.

• Пробег автомобиля на дату ДТП. Его смотрят по одометру либо применяют среднегодовое значение, когда определить пробег не получается.

• Коэффициенты: влияния пробега и времени использования авто. Для каждой марки автомобиля установлено свое значение.

• Состояние отдельных запчастей. Например, если на поврежденной детали есть повышенная коррозия, значение износа повышают еще на 25%. Если коррозия сквозная — детали присваивают максимально допустимое значение износа.

Ремонт некоторых запчастей по ОСАГО компенсируют полностью, без учета износа. Таких комплектующих больше ста, среди них: подушки безопасности, детали тормозной системы автомобиля, усилители руля и другие. Полный список здесь.

Износ по ОСАГО и по КАСКО: в чем разница

В КАСКО, в отличие от ОСАГО, влияние износа деталей на страховую выплату и порядок расчета в договоре закрепляет сам страховщик. Как правило, износ применяют в случае угона или тотала, но не учитывают при риске «Ущерб». При этом износ в КАСКО считают с момента заключения договора, а не со дня выпуска авто.

Пример: водитель в январе застраховал машину от угона на сумму 1 млн ₽, а в ноябре ее украли. Износ автомобиля по договору составлял 1% в месяц, поэтому через 10 месяцев после покупки полиса водитель получил компенсацию 900 000 ₽.

Получить выплату без учета износа даже в случае угона или тотала в КАСКО позволяет опция GAP (Guaranteed Asset Protection). Она сохраняет стоимость автомобиля на весь срок договора страхования.

Страховщик неправильно рассчитал износ: что делать

Если сотрудник страховой компании неправильно посчитал износ, например не учел запчасти с нулевым значением, страхователь вправе потребовать перерасчет. Для этого сначала проверьте данные страховщика:

1. Получите акт осмотра транспортного средства и расчет выплаты с учетом износа.
2. Сверьте пробег автомобиля, год выпуска и список запчастей.
3. Используйте онлайн-калькулятор износа для приблизительной проверки.
4. Убедитесь, что коэффициент износа по каждой запчасти не выше 50%.

Если ошибки есть, подайте письменную претензию в страховую компанию. Специалисты должны повторно осмотреть машину и провести независимую экспертизу. На это отводится 5 рабочих дней с момента подачи заявления, если договор не оговаривает другие сроки (п. 11 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО»). Если страховщик по-прежнему не изменит сумму компенсации, придется решать вопрос в досудебном или судебном порядке.

Можно ли взыскать износ с виновника ДТП

Если выплаты, которую страховая определила с учетом износа, не хватает на ремонт автомобиля, недостающие средства можно через суд потребовать с виновника аварии. Это позволяет сделать ст. 1072 Гражданского кодекса. Кроме того, к концу 2025 года в России планируют ввести дополнительную выплату по ОСАГО. Страхователь будет вправе потребовать ее у страховой компании, если первой выплаты не хватило на ремонт машины.