ДСАГО: расширенное ОСАГО в 2022

Что такое ДСАГО?

ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности перед другими водителями на случай ДТП. Его также называют расширенным ОСАГО или ДАГО. Полисы ДСАГО покупают в дополнение к полисам ОСАГО или каско, чтобы улучшить условия страхования:

ДСАГО увеличивает лимит ОСАГО: в зависимости от предложения страховой компании он может достигать 1‑3 млн. руб., но теоретически он может быть и больше.

У Каско с ДСАГО появляется страхование автогражданской ответственности с покрытием до 1‑3 млн. руб.

Максимальный ущерб в ДТП, который покрывает ОСАГО — 400 тыс. руб. для имущества и 500 тыс. руб. для пострадавших. В большинстве случаев ДТП этих сумм хватает, но бывают и случаи большего ущерба.

Например, водитель стал виновником ДТП, в котором сильно пострадал чужой дорогой автомобиль. ОСАГО покроет ремонт на 400 тыс. руб., а сумму свыше лимита придется платить из своего кошелька.

В каско страхования ответственности нет вовсе. Если купить к полису каско ДСАГО, он начнет покрывать возможный ущерб в ДТП: также с выбранным в страховой лимитом 1‑3 млн руб. Если у вас есть полисы и ОСАГО, и каско, вам достаточно купить единственный ДСАГО на один из полисов.

Прежде чем покупать ДСАГО, нужно иметь действующий полис ОСАГО

Пример: как работает ДСАГО

Нет ДСАГО

Водитель Kia Rio с полисом ОСАГО становится виновником ДТП и серьезно повреждает новый автомобиль Infiniti QX80 стоимостью 6 млн руб.

Оценка ущерба составила 700 тыс. руб. Страховая компания по полису ОСАГО покрыла 400 тыс. руб, еще 300 тыс. руб. водителю Kia Rio пришлось заплатить из своего кармана.

Есть ДСАГО

Водитель Lada Granta с полисом ОСАГО и ДСАГО с покрытием 1,5 млн руб попадает в ДТП по своей вине. В аварии повредился автомобиль потерпевшего Lexus LX стоимостью 8 млн руб: разбито лобовое стекло, сильно повреждены двери, бампер и колесо.

Страховая оценила ущерб в 900 тыс. руб. и покрыла 400 тыс. по ОСАГО. Оставшиеся 500 тыс. руб. покрыло ДСАГО. Водителю Lada Granta не пришлось платить из своих денег.

Какие бывают полисы ДСАГО?

С агрегатными и неагрегатными выплатами

У агрегатных полисов ДСАГО есть ограничение: выбранный лимит покрывает не каждое ДТП, как в ОСАГО, а все вместе. Например, вы выбрали агрегатный ДСАГО с лимитом 1,5 млн руб. Если в первом же ДТП вышел ущерб на 1 млн, в течение срока действия ДСАГО у вас останется только 0,5 млн покрытия на остальные ДТП. Неагрегатные расширенные страховки стоят на 15‑20% дороже, но работают как ОСАГО: в каждом ДТП у вас будет лимит 1,5 млн.

Как и в каско, в ДСАГО возможна франшиза

Франшиза — это договор о части ущерба, который вы будете возмещать сами. Например, вы берете ДСАГО с покрытием 1 млн руб. и франшизой 50%. Такой полис будет в два раза дешевле, но в случае ДТП с ущербом в 1 млн руб. половину придется выплачивать самому.

Как купить ДСАГО и сколько это стоит?

Если коротко, то мало где и довольно дорого: цена ОСАГО может увеличиться на 50%. ДСАГО — редкий продукт у российских страховщиков, со временем предложений становится все меньше.

Если в 2013 году в России продавали более 3 млн полисов ДСАГО, то в 2017 году уже менее 1 млн и продажи продолжают падать. В Российском союзе автостраховщиков признают, что это связано с их убыточностью для страховых. Случаев, когда ущерб превышает 400 тыс. руб. сравнительно немного, а расходы на разбирательства после серьезных ДТП велики. Также нет большого спроса среди водителей: большинству хватает условий полиса ОСАГО.

Тем не менее некоторые страховые компании все еще предлагают ДСАГО, чаще — при покупке каско. Обычно ДСАГО можно купить только в той компании, где вы оформляли ОСАГО или каско. Иногда первый раз оформить ДСАГО можно только при покупке полиса каско.

В отличие от ОСАГО, цена полиса ДСАГО не регулируется государством. Стоимость ДСАГО будет зависеть от выбранного лимита покрытия, вида выплат и индивидуальных коэффициентов ОСАГО. В среднем ДСАГО стоит 3‑4 тыс. руб. в год — эту сумму прибавят к стоимости ОСАГО или каско. В случае с ОСАГО средняя стоимость страховки для водителя может вырасти на 50%.

Читать подробнее про коэффициенты ОСАГО

В будущем рынок ДСАГО может начать рост, говорят эксперты. Лимит по ОСАГО не повышали с 2017 года, а средняя стоимость автомобилей и их ремонта растет. Если покрытие ущерба по ОСАГО не будут повышать в ближайшем будущем, спрос и прибыльность ДСАГО для страховщиков может вырасти.

Запомнить про ДСАГО

ДСАГО — это расширенная страховка, которая дополняет ОСАГО или каско.
ОСАГО покрывает ущерб в ДТП в пределах 400 тыс. руб. Если ущерб оказался выше, платить разницу придется из своего кошелька.
Расширенное ОСАГО увеличивает лимит покрытия ущерба в ДТП с 400 тыс. руб. до 1‑3 млн. руб.
Полисы ДСАГО бывают с агрегатными и неагрегатными выплатами. Агрегатные выплаты делят лимит ущерба на все ДТП, а в неагрегатных лимит будет покрывать каждую аварию, как в ОСАГО. Неагрегатные полисы стоят дороже.
ДСАГО — редкий продукт на рынке, но его все еще можно купить в нескольких страховых. Чаще — в дополнение к каско.
В среднем ДСАГО стоит 3‑4 тыс. руб. в год. При средней цене ОСАГО доплата за повышение лимита ущерба может достигать 50%.
На ДСАГО можно сэкономить, если договориться со страховой о франшизе. Полис будет дешевле, но часть ущерба при ДТП придется покрывать самому.