Когда можно расторгнуть договор и получить деньги
КАСКО — добровольный вид страхования, поэтому отказаться от полиса можно в любое время. При этом вернуть полную стоимость страховки получится только, если расторгнуть договор в «период охлаждения» — в течение 14 дней с момента покупки страховки (см. Указание Банка России N 3854-У). Но всю сумму возвратят только при условии, что за это время клиент не обращался в компанию за компенсацией.
В остальных случаях правила возврата зависят от условий конкретного договора, т.к. закон не обязывает страховщика возвращать уплаченную премию (см. ст. 958 ГК РФ). Обычно при досрочном расторжении страховые возвращают часть стоимости КАСКО с учетом своих расходов и срока действия полиса. Условия у разных компаний могут отличаться и их стоит уточнить еще до подписания договора.
Какую сумму вернет страховая компания
Универсальной формулы для расчета возврата по КАСКО нет. Каждый страховщик указывает свои условия в договоре.
Примерная формула расчета выглядит так: стоимость полиса ÷ срок страхования в днях × количество оставшихся дней − РВД (расходы страховой компании на ведение дела).
РВД — это комиссия, которую страховщик берет за свои услуги. Размер РВД у всех компаний разный, он указан в договоре. Примерный диапазон: 25-55% от цены КАСКО.
Пример: полис стоит 40 тыс. ₽ и действует 365 дней. Водитель расторгает договор через 80 дней, 285 дней остаются неиспользованными. По договору РВД составляет 40% от стоимости оставшегося периода. Формула расчета получается такой: 40 тыс. ₽ ÷ 365 × 285 − РВД = 18 740 ₽. В итоге из 40 тыс. ₽ получится вернуть только 18 тыс. ₽.
Сумма будет еще меньше, если клиент получал компенсацию по КАСКО в срок действия полиса или у него остались неоплаченные взносы при рассрочке.
Как вернуть деньги за полис: инструкция
1. Изучить договор. Из раздела о досрочном расторжении вы узнаете условия возврата, размер РВД, список необходимых документов и сроки выплаты.
2. Подготовьте заявление. В нем попросите досрочно прекратить договор и перечислить положенную сумму на ваши реквизиты.
3. Подготовить документы. Стандартно потребуются:
- Ваши реквизиты для расчета
- Заявление о досрочном расторжении договора
Если вы отказываетесь от КАСКО, т. к. продаете машину — потребуется ДКП. Тем, кто досрочно погасил автокредит — справка из банка. Если машину угнали или она не подлежит восстановлению — справку из ГАИ или полиции.
4. Передать заявление в страховую. Это можно сделать онлайн — на сайте или в приложении — или лично в офисе. В последнем случае попросите менеджера поставить отметку о приеме с датой и входящим номером.
5. Ожидайте выплаты. Точный срок указан в договоре, обычно это 1-2 недели.
Особенности отказа от КАСКО в разных ситуациях
Продажа машины
При продаже автомобиля действие КАСКО не прекращается автоматически: права и обязанности по договору переходят к новому собственнику (см. ст. 960 ГК РФ). Продавец может либо переоформить страховку на нового хозяина машины, либо досрочно расторгнуть договор. Первый вариант может оказаться выгоднее, если компенсация КАСКО от покупателя будет больше, чем сумма возврата от страховой. Но новый хозяин машины может вообще не пользоваться КАСКО или захочет оформить полис самостоятельно у другого страховщика.
Полная гибель или угон машины
Если машину угнали или она не подлежит восстановлению и это страховые случаи по действующему КАСКО, страховщик выплатит возмещение и аннулирует договор. В этом случае деньги за неиспользованный период компания не возвращает.
Если автомобиль погиб по причине, которая не относится к страховому случаю, собственник получит часть страховой премии за неиспользованный период за вычетом РВД (см. ст. 958 ГК РФ).
Досрочное погашение автокредита
Банки требуют, чтобы заемщики страховали залоговое авто по КАСКО. При этом некоторые кредиторы ставят дополнительное условие: страховка должна действовать до момента погашения задолженности. В противном случае банк может повысить процентную ставку. Такие требования прописаны в кредитном договоре и их стоит изучить, прежде чем досрочно отказываться от полиса.
Если собственник погасил кредит, то КАСКО можно вернуть на тех условиях, которые указаны в договоре со страховой компанией.
Что делать, если страховщик отказывает в возврате денег
Если договор предусматривает отказ от КАСКО и возврат части премии, но страховая не отвечает на заявление, нужно:
- Отправить компании досудебную претензию. В ней указать, почему ваши требования законны и запросить мотивированный ответ.
- Если страховая не отвечает, нужно обратиться к финансовому уполномоченному. Например, через личный кабинет на официальном сайте омбудсмена. В обращении нужно описать, что произошло, указать, когда и по какому вопросу обращались в страховую, перечислить свои требования к страховщику. К обращению нужно прикрепить копию полиса, переписку со страховой, документы, подтверждающие право на возврат.
- Если финансовый омбудсмен не смог помочь, нужно подать иск на страховщика в районный суд.
