В какую страховую обращаться пострадавшему в ДТП: свою или виновника аварии

Когда обращаться в свою страховую компанию

Пострадавший может получить компенсацию в своей страховой в рамках прямого возмещения убытков (ПВУ). Но только при условиях, которые устанавливает ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ:

• в ДТП попали два или более транспортных средства;

• у всех участников есть страховка ОСАГО;

• пострадали только транспортные средства участников ДТП;

• нет погибших или раненых.

Пример: столкнулись две машины, у авто пострадавшего вмятина на двери. Люди и городская инфраструктура не пострадали, а у обоих водителей есть действующие полисы ОСАГО. В этой ситуации пострадавший обращается в свою страховую. Компания возместит ущерб, а затем запросит соответствующее возмещение у страховщика виновника.

Если бы в аварии пострадал человек или повредили другое имущество — дорожное ограждение, фонарь или забор, — ПВУ применить бы не получилось. Пострадавшему нужно было бы подать заявление страховщику виновника.

Обратиться в страховую виновника, даже когда условия для ПВУ соблюдены, можно, если:

• Страховщика потерпевшего признали банкротом или у него отозвали лицензию. Это предусматривает п. 9 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ.

• Потерпевший уже подал заявление по ПВУ, но после обнаружил, что в ДТП его здоровью причинили вред, который нужно компенсировать. Это предусматривает п. 3 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ.

Как подать заявление на компенсацию

Сначала нужно сообщить страховщику о ДТП: в приложении, личном кабинете на сайте или позвонить по телефону. После — сфотографировать повреждения, собрать необходимые документы и подать заявление:

• через личный кабинет на сайте страховой компании;

• в мобильном приложении страховщика;

• через сайт «Госуслуги» или в приложении «ГосуслугиАвто»;

• в офисе страховой компании.

Из документов понадобятся: паспорт, водительское удостоверение, СТС, полис ОСАГО, протокол ГАИ или бланк Европротокола, если ДТП оформили по упрощенной схеме. Если водитель подает заявление онлайн, он прикрепляет сканы документов, если лично — привозит оригиналы в офис страховщика. На это у потерпевшего есть пять дней с момента аварии.

Страховщик примет заявление, назначит дату осмотра машины и после осмотра определит размер компенсации. Компания либо выплатит деньги, либо организует ремонт машины: это зависит от обстоятельств аварии и серьезности повреждений. В любом случае, страховщик должен урегулировать убытки в течение 20 дней с даты, когда принял заявление потерпевшего с полным пакетом документов.

Когда обращаться в страховую виновника

В компанию виновника ДТП нужно обращаться, если:

• в аварии пострадали люди;

• кроме авто повреждено другое имущество: фонари, ограждения, другая городская инфраструктура;

• у пострадавшего нет полиса ОСАГО;

• страховщик пострадавшего обанкротился или у него отозвали лицензию.

Если пострадавший сначала обратился в свою страховую, а потом обнаружил, что в результате ДТП его здоровью причинили вред, компенсацию также можно потребовать у страховщика виновника. Это правило действует, если пострадавший не знал о причиненном ущербе, когда подавал заявление по ПВУ.

Как подать заявление на компенсацию

Порядок обращения к страховщику виновника в целом такой же, как и в свою страховую. Сначала нужно сообщить о ДТП, затем в течение пяти дней подать заявление о страховом возмещении вместе с полным пакетом документов.

Если пострадавший требует возместить ущерб жизни и здоровью, ему нужно также собрать и передать страховщику медицинские документы, которые подтверждают сам факт и степень тяжести травм. Например, справку со станции скорой помощи или листок нетрудоспособности.

Чтобы возместить дополнительные расходы или упущенный из-за травм заработок, потребуется заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты общей или профессиональной трудоспособности. А чтобы возместить расходы на лечение, понадобятся:

• выписка из медицинской карты;

• чек на оплату услуг медицинской организации;

• чеки на оплату лекарств.

Полный перечень документов есть в п. 8.8 - 8.11 гл. 8 Положения Банка России № 837-П.

Куда обращаться, если у виновника нет ОСАГО

Если у виновника ДТП нет действующего полиса ОСАГО, получить возмещение за поврежденный автомобиль через страховую компанию не получится. Придется взыскивать ущерб непосредственно с виновника:

• договориться о добровольной компенсации. Если виновник не может выплатить всю сумму сразу, можно оформить расписку. где указать сумму и срок возврата.

• обратиться в суд.

Компенсацию за вред жизни и здоровью можно запросить у Российского союза автостраховщиков (РСА). Максимальный размер выплаты — 500 тыс. ₽ на человека. Чтобы получить выплату, нужно:

• Собрать документы, подтверждающие травмы. Полный список есть здесь. Подойдут только оригиналы и нотариально заверенные копии.

• Отправить заявление и пакет документов в отделение страховой компании, которая отвечает за выплату компенсаций. Список офисов в каждом регионе есть здесь.

Заявление рассмотрят в течение 20 с момента, когда РСА получит полный пакет документов от потерпевшего.

Если выплаты от РСА не хватит, чтобы восстановить здоровье пострадавших, недостающую сумму с виновника ДТП можно взыскать в судебном порядке.