Что такое КБМ в страховании
Безаварийность вождения — один из параметров, по которым страховые компании определяют стоимость ОСАГО для авто. Его обозначают как коэффициент бонус-малус (лат. bonus — «хороший», malu» — «плохой») или КБМ. Он отображает, как часто автомобилист инициировал аварии. А страховой компании — приходилось из-за водителя возмещать потерпевшим убытки. Значение КБМ это число от 0.46 до 3.92.
Кроме показателя безаварийности при расчете цены страхового полиса компании учитывают:
- КТ — территориальный коэффициент. Он разный в разных регионах.
- КВС — коэффициент возраста и стажа водителя. Стаж растет — показатель уменьшается.
- КМ — коэффициент мощности двигателя авто. Мощнее автомобиль — выше значение.
- КС — коэффициент периода страхования (сезонности). Чем больше месяцев в году водитель используют авто, тем он выше.
- КО — коэффициент ограничения. Равен единице, кроме полиса с опцией «мультидрайв» с неограниченным количеством водителей.
Эти параметры умножают на базовый тариф (БТ) и получают стоимость полиса на авто. Формула расчета: БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС = финальная цена страхового полиса ОСАГО для автомобиля.
Когда человек водит автомобиль безаварийно, его КБМ снижается. Как и стоимость страхового полиса ОСАГО. Если по его вине происходят ДТП, коэффициент бонус-малус растет, а с ним и цена страховки авто.
Например, годовой полис ОСАГО на автомобиль от страховой компании N для водителя с КБМ 0.63 и 2.25 будет стоить 4012 ₽ и 14 330 ₽ соответственно. При прочих равных параметрах.
Когда автомобилист впервые получает полис ОСАГО, ему присваивают КБМ 1.17. Это значит, что он начинающий водитель. Дальше значение будет меняться в большую или меньшую сторону.
Минимальный КБМ
Самый лучший КБМ — 0.46. Его присваивают, когда за десять лет из-за автомобилиста не произошло ни одного ДТП. При оформлении полиса он гарантирует водителю авто скидку в 54 процента.
Максимальный КБМ
Самое высокое значение коэффициента бонус-малус — 3.92. Его водитель авто получает, если регулярно инициирует аварии. Например, если за год из-за него произойдет больше трех ДТП. С таким КБМ страховка будет на 235 процентов дороже.
Как узнать свой КБМ
Увидеть свой показатель безаварийного вождения получится в сервисе bip.ru. Он, как и страховые компании, получает данные из системы АИС страхование. Сервис позволяет водителю проверить актуальное значение коэффициента бонус-малус и соответствующую скидку на полис ОСАГО.
Проверка КБМ
Узнайте свой коэффициент бонус‑малус:
Мы запросим данные в базе РСА и проверим ваш КБМ. Чем меньше КБМ, тем дешевле страховка.
Ваш актуальный КБМ:
Для проверки КБМ укажите данные водителя
Как рассчитывается КБМ
Актуальный показатель безаварийности водителям присваивают каждое первое апреля. Он зависит от того, сколько возмещений по вине владельца полиса страховые компании выплатили за предыдущий годовой период. Например, 01.04.25 КБМ автомобилистов пересчитают на основе данных за период с 01.04.24 по 31.03.25.
Каждому значению КБМ соответствует свой класс — от М до 13. Как он меняется в зависимости от аварийности, описано таблице. Зная свой КБМ и количество возмещений за текущий период, водитель рассчитает, каким будет коэффициент в следующем.
Таблица КБМ
Класс КБМ | КБМ | 0 страховых возмещений | 1 страховое возмещение | 2 страховых возмещения | 3 страховых возмещения | Более 3-х |
Класс М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
Класс0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
Класс1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
Класс2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
Класс3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
Класс4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
Класс5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
Класс6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
Класс7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
Класс8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | 1 | M |
Класс9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
Класс10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
Класс11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
Класс12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
Класс13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Например, водитель с текущим КБМ 1.17 с 01.04.24 стал виновником двух аварий. Он хочет узнать, как изменится коэффициент в следующий расчетный период, с 01.04.25. Ему нужно:
- Найти в первых двух столбцах таблицы свое значение КБМ и класс — третий.
- Выбрать столбец, соответствующий количеству возмещений, которые страховщики выплатили за текущий расчетный период. Это пятый столбец — два возмещения за две аварии.
- Найти класс КБМ на следующий страховой год. Он в ячейке, на которой пересекаются строка с текущим классом КБМ и столбец с количеством возмещений. Это класс М.
Соответственно, если начинающий водитель за текущий расчетный период два раза станет виновником ДТП, в следующем году у него будет самый высокий КБМ — 3.92.
Если полис ОСАГО один на несколько водителей, при оформлении его цену компания будет рассчитывать по самому высокому КБМ. Например, у владельца авто КБМ 0.57. Полис ОСАГО он оформляет один на двоих с сыном, у которого показатель начинающего водителя — 1.17. Ездить будут на одном авто. В этом случае цену рассчитают по коэффициенту сына.
Если водитель авто оформляет полис ОСАГО без ограничений, вместо КБМ используют коэффициент на «неограниченность». Его значение — 2.32. Такой вариант выгоден, если у одного из водителей авто, вписанных в полис ОСАГО, КБМ выше 2.32.
Когда обновляется КБМ
Значение показателя безаварийности обновляется только раз в год и не зависит от срока действия полиса. Например, если автомобилист приобрел страховку в декабре 2024 года, его КБМ будет таким же, как в апреле 2024-го. В следующий раз он обновится только первого апреля 2025-го.
Коэффициент бонус-малус не изменится в текущем расчетном периоде. Даже если водитель за это время станет виновником ДТП. Перерасчет произойдет только первого апреля следующего года, в начале нового расчетного периода.
Как замена водительских прав влияет на КБМ
Сведения о смене водительского удостоверения не поступают в АИС страхование автоматически. Поэтому, если у водителя есть действующий полис ОСАГО, но он меняет права и не вносит в страховку новые данные, при оформлении следующего страхового полиса ему присвоят КБМ «новичка» — 1.7.
Чтобы сохранить свой КБМ при смене прав, водителю нужно прийти в офис страховой компании и внести изменения в действующий полис ОСАГО.
Что делать, если КБМ рассчитан с ошибкой
Если из-за смены прав или ошибки в данных в полисе ОСАГО водителю присвоили неверный КБМ, нужно обратиться в страховую, которая оформляла текущий договор. Сотрудники проверят установленный КБМ. Если он действительно рассчитан с ошибкой, данные скорректируют.
В заявлении нужно указать:
- серию и номер действующих прав.
- номер и дату заключения последнего договора на страхование.
- почему текущее значение КБМ некорректно, и какой КБМ должен быть на самом деле.
Обращение водитель также может подать на через сервис ЦентроБанка.
Видео по теме
Над материалом работали
Что еще почитать
- Еще больше статей в нашем онлайн-журналеЧитать журнал
- Коэффициенты ОСАГО 2024С 9 января 2022 года вступили в силу новые указания Банка России для страховых компаний. Расширен тарифный коридор, изменились некоторые коэффициенты в формуле расчета цены полиса.
- КБМ во втором квартале 2024 года: самые безаварийные регионы и марки автоАналитики bip.ru изучили, как изменился коэффицент бонус-малус (КБМ) у 500 тыс. пользователей во втором квартале 2024 года. Делимся выводами, в каких регионах и на каких автомобилях ездят самые аккуратные водители.