Отказ в оформлении ОСАГО

Законные причины для отказа

Согласно абз. 8 ст. 1 Закона N 40-ФЗ договор ОСАГО — публичный, то есть страховая компания обязана заключать его с каждым, кто к ней обратится. Страховщик вправе отказать в выдаче полиса, только есть у него нет возможности это сделать:

• Водитель предоставил неполный пакет документов. Чтобы купить полис нужно заявление, паспорт, ПТС, СТС. Если какого-то документа не хватает, страховщик не сможет заключить договор с клиентом, но не вправе отказать в оформлении окончательно. Водителю нужно собрать недостающие бумаги и подать заявление повторно.

• Водитель заполнил заявление с ошибками. Например, указал устаревшие или неправильные данные. В этом случае страховая тоже не может отказать в ОСАГО окончательно. Водитель должен исправить ошибки и повторно подать заявление.

• Данные водителя не совпадают с информацией в базе НСИС. В этом случае нужно попросить страховщика передать верные данные и после оформить полис. Само по себе несовпадение информации не причина для окончательного отказа.

• Страховщик не может проверить данные страхователя. Если из-за технического сбоя компания не может свериться с базой НСИС, придется подождать, когда система заработает. Но это не основание для отказа в ОСАГО вообще. Если технический сбой происходит каждый раз, когда водитель пытается оформить полис, вероятно, страховщик уклоняется от заключения договора.

Незаконные причины для отказа

Чтобы не заключать договор с клиентами, которые потенциально принесут убытки, страховые компании могут препятствовать покупке полиса. Например:

• Водитель оформляет ОСАГО в офисе страховой, но менеджеры сообщают, что у них закончились свободные бланки или исчерпан лимит на продажу полисов.

• Водитель оформляет ОСАГО онлайн, но при покупке постоянно происходит технический сбой. Либо для подтверждения данных нужно ввести символы с картинки, но они настолько неразборчивы, что это невозможно сделать. Если сбой устраняют через некоторое время — нет оснований подозревать страховщика в хитрости. Но если техническая проблема сохраняется долго, страховщик, вероятно препятствует покупке полиса.

• Страховщик требует предоставить дополнительные документы, не предусмотренные законодательством.

• Страховщик требует вместе с ОСАГО купить КАСКО, ДСАГО или другой страховой продукт. В противном случае отказывает в оформлении «автогражданки».

Если страховая компания продает полис по очень высокой цене, в этом нет нарушения. Страховщик определяет величину базовой ставки в пределах тарифного коридора и может рассчитать размер БС по его верхней границе. Кроме того, для клиентов с небольшим стажем или высоким КБМ цена полиса будет выше. Если страховщик готов заключить договор по рассчитанной стоимости, нет оснований считать это отказом.

Почему компании не продают ОСАГО некоторым клиентам

Чаще всего с отказом в оформлении ОСАГО сталкиваются высокоаварийные водители, из-за которых страховщики с большой вероятностью понесут убытки. Это, согласно данным ЦБ, водители такси, большегрузов свыше 16 т, легковых авто (юрлица), грузовиков до 16 т. А также автомобилисты с высоким КБМ и возрастом до 25 лет.

Но повышенный риск страховые компании обычно компенсируют повышенным тарифом. Выборочный отказ в продаже полиса — это незаконная мера.

Что делать, если страховщик не продает полис

Сначала стоит выяснить причину отказа. Если в заявлении неверные данные или водитель собрал не все документы, нужно исправить ошибки и повторно подать заявление. Если все сведения указаны верно, но страховщик продолжает уклоняться от оформления:

1. Обратитесь в страховую за разъяснениями: очно в офисе или онлайн через службу поддержки. Также стоит отправить письменную претензию на электронный или почтовый адрес компании.
2. Зафиксируйте факт отказа: постоянные технические сбои, объяснения страховщика, ответ на претензию и т.д.
3. Если страховая по-прежнему не заключает договор ОСАГО, сообщите об этом в Российский союз автостраховщиков (РСА) через форму обратной связи. Кроме того, жалобу можно подать Центробанк через интернет-приемную. К обращению прикрепите доказательства отказа: снимки экрана, подтверждающие сбои на сайте, переписку со страховщиком, аудио- или видеозаписи разговоров с менеджерами компании.
4. Если купить полис по-прежнему не получается, обратитесь в прокуратуру или в районный суд. В суде водитель вправе потребовать страховщика также компенсировать убытки и моральный вред.

Как собрать доказательства

Если полис не получается оформить из-за постоянных технических сбоев на сайте или в приложении, сделайте скриншоты всех попыток или запишите экран на видео. Важно, чтобы на фото и записях отображалась дата и время съемки — так будет видно, что сбой не единичный. В жалобе РСА и ЦБ укажите ваши данные для авторизации на сайте страховщика, чтобы сотрудники могли проверить работу сервиса под вашей учеткой.

Сохраните скриншоты переписки с сотрудниками службы поддержки, а также письменный ответ страховщика на претензию. Если требуете объяснений в офисе, запишите разговор на видео. Из записи должно быть понятно:

• в какой день и в какое время происходит разговор;

• в каком именно офисе компании вы находитесь;

• должность и ФИО сотрудника, с которым ведете разговор;

• по какой причине страховщик отказывает в оформлении полиса;

• страховщик подтверждает: заявление заполнено правильно, и все документы собраны.

Сотрудники компании не вправе запретить съемку. По закону об организации страхового дела и о защите прав потребителей вы вправе спрашивать страховщика о его услугах и делать запись.