Премия по ОСАГО: куда уходят деньги страхователей

Что такое страховая премия по ОСАГО

Страховая премия это цена полиса — сумма, которую клиент платит страховщику, когда заключает с ним договор ОСАГО. Взамен компания обязуется в рамках «автогражданки» возмещать вред, который водитель причинит пострадавшему в ДТП.

Как рассчитывается страховая премия по ОСАГО

Страховщики рассчитывают сумму страховой премии индивидуально для каждого клиента, по формуле, которую устанавливает ЦБ: «базовая ставка x коэффициенты».

Базовая ставка (БС) — это основной тариф, от которого страховщики рассчитывают цену полиса. Ее значения не превышают границы, которые устанавливает Центробанк. У каждой страховой компании своя методика расчета БС и факторы, которые влияют на ее размер, не разглашаются и отличаются от компании к компании.

Коэффициенты — это шесть показателей — КБМ, КВС, КМ, КО, КТ и КС —, величина которых зависит от параметров страховки, данных об автомобиле и водителе. Значения, правила расчета и диапазон коэффициентов устанавливает Центробанк.

Подробно о всех коэффициентах и расчете цены полиса рассказали здесь.

Куда уходят деньги страхователей

То, как страховщики распределяют собранные премии, можно узнать из отчетов Банка России о деятельности страховых компаний. Например, в 2025 году 73,9% сборов ушли на выплаты и урегулирование убытков, 12,1% — на изменение резервов под выплаты, 2,9% — на отчисления в компенсационные фонды. Из оставшихся 11,1% страховщики покрывали расходы на ведение дела.

Теперь подробно о каждой статье расходов.

Выплаты и урегулирование убытков

Самая большая часть премии уходит на возмещение вреда пострадавшим в ДТП. Это либо восстановительный ремонт на СТО, либо денежное возмещение. Если в ДТП пострадали люди, страховщик также компенсирует вред их здоровью.

К расходам на урегулирование убытков относят и дополнительные траты: оплата независимой экспертизы, судебные издержки, доплата по результатам досудебного урегулирования спора и др.

Пополнение резервов

За счет собранных премий страховщики не только рассчитываются по текущим обязательствам, но и заранее готовят резервы для:

• компенсаций по ДТП, о которых потерпевшие уже сообщили, но компания еще не успела их выплатить;

• страховых случаев, которые уже произошли, но о них еще не сообщили страховщику. Например, потерпевший обратится за выплатой только в следующем отчетном периоде;

• будущих выплат по действующим договорам.

За счет резервов страховщики также сглаживают колебания убыточности. Например, в первом квартале 2026 года, по оценке ЦБ, расходы страховщиков по договорам за январь-март 2026-го составили 101,7%. Во втором квартале за счет высвобождения резервов коэффициент убыточности удалось снизить до 82,4%.

Формировать резервы страховые компании обязывает закон. Согласно ст. 26 Закона № 4015-1, отложенных средств должно быть достаточно, чтобы страховщик мог выполнить свои обязательства перед страхователями по будущим выплатам.

Отчисления в компенсационные фонды

Часть собранной премии компании по закону направляют в общие фонды Российского союза автостраховщиков. Из них РСА выплачивает компенсации пострадавшим в ДТП, если их страховая компания обанкротилась, у нее отозвали лицензию или когда виновник аварии скрылся или ездил без полиса.

В РСА есть два основных компенсационных фонда:

• Резерв гарантий — для выплат за ушедших с рынка, лишенных лицензии или обанкротившихся страховщиков.

• Резерв текущих компенсационных выплат — для выплат в случаях, когда виновник ДТП неизвестен или у него нет полиса ОСАГО.

О том, как получить выплату из компенсационного фонда РСА, если у виновника ДТП нет полиса, рассказали здесь.

Расходы на ведение дела

Помимо урегулирования убытков, отчислений в компфонды и резервы премия уходит на ведение бизнеса. За счет сборов компании оплачивают работу сотрудников, содержат офисы, обслуживают IT-инфраструктуру: сайты, мобильные приложения, базы данных и т.д.

Почему растет средняя премия

Средняя премия по ОСАГО со временем увеличивается, т.к. инфляции, подорожание запчастей и ремонта повышает расходы страховых компаний. Обычно страховщики стремятся компенсировать убытки за счет роста цен для высокоаварийных клиентов. Для аккуратных водителей стоимость ОСАГО, как правило, заметно не вырастает. Компании борются за безубыточных клиентов и стремятся предложить им самые выгодные условия. Но если индивидуализация текущего тарифа не помогает сократить убытки, Центробанк может его пересмотреть.

Например, в октябре 2026-го страховые компании предложили ЦБ расширить границы базовой ставки в обе стороны. Страховщики отметили, что расчет цен по максимальному тарифу для аварийных водителей уже не помогает компенсировать расходы. Убытки растут из-за инфляции, подорожания запчастей и всплеска аварий зимой 2026 года. Если ЦБ примет положительное решение, страховщики планируют увеличить объем сборов именно с аварийных водителей.

Как покупать ОСАГО с выгодой

Даже если средняя цена полиса вырастет, покупать страховку можно с большей выгодой, следуя нескольким правилам:

• Сравнивать предложения страховых компаний. Каждый страховщик рассчитывает базовую ставку по собственной методике, поэтому и итоговая стоимость полиса отличается от компании к компании. Сравнивая цены можно сэкономить до 78%.

• Водить аккуратно. Чем меньше водитель попадает в аварии по своей вине, тем ниже коэффициент бонус-малус и цена полиса. Если в течение 10 лет не провоцировать ДТП, КБМ достигнет минимального значения 0,46, а страховка подешевеет на 54%.

• Не добавлять в полис неопытных водителей. Если страховка оформлена на несколько человек, цену рассчитают по самым высоким значениям КБМ и КВС из всех вписанных водителей. Например, если в полис добавлен опытный автомобилист с КБМ 0,46 и КВС 0,91 и «новичок» с КБМ 1,17 и КВС 2,27, стоимость ОСАГО рассчитают по данным последнего.

• Оформить сезонную страховку. Если водитель не пользуется машиной постоянно в течение года, можно ограничить период действия полиса. Например, с апреля по сентябрь или с июня по август. Полис на 3 месяца при прочих одинаковых параметрах выйдет на 50% дешевле годового, с лимитом в 6 месяцев — на 30%.

• Использовать полис с ограниченным числом водителей вместо «мультидрайв». Открытый полис, который позволяет ездить на авто любому водителю, выгоден, только если у одного из людей, вписанных в страховку, произведение КБМ на КВС выше 3,16. В остальных случаях дешевле оформить закрытый ОСАГО.