ОСАГО: Как не переплатить из-за обновления КБМ

КБМ, или «коэффициент бонус-малус», в переводе с латыни означает «хороший-плохой». Представим себе, что это оценка, которую вы получаете за аккуратное вождение: чем больше аварий случилось по вашей вине, тем оценка хуже. Но если вы водите аккуратно, и страховой компании не приходится за вас платить, вы «получаете» хорошую оценку.

Когда водитель оформляет страховку, страховая компания предлагает ему базовую цену, умноженную на несколько разных коэффициентов. Если упрощенно, коэффициенты — это поправка на риск, которые страховые несут за каждого клиента. Чем меньше рисков клиент несет для страховщика, тем ниже коэффициенты, и тем меньше водитель платит за полис, иногда даже со скидкой. КБМ — один из важнейших коэффициентов для водителя, потому что на него может влиять сам водитель: если человек водит аккуратно, его КБМ будет низким.

У тех, кто только получил водительское удостоверение, КБМ равен 1,17: водитель недавно сел за руль, у него мало опыта и больше шансов ошибиться. Это как оценка «удовлетворительно», которую можно улучшить. Если водитель не попадает в аварии, каждый год его КБМ снижается на 5%. Через 10 лет, когда КБМ станет очень низким, — 0,46 — страховка подешевеет в два раза.

У самых неаккуратных водителей КБМ равен 3,92 — полис становится дороже почти в 4 раза. Так страховая компания компенсирует возможные убытки в будущем, ведь клиент уже попадал в аварии раньше.

Каждый год 1 апреля КБМ пересчитывают в зависимости от наличия аварий. Если за прошедшие 12 месяцев водитель не попадал в ДТП по своей вине, КБМ уменьшается, а скидка немного увеличивается. Если авария всё-таки была, КБМ повышается, и стоимость следующего полиса вырастет минимум на 76% (да, одно нарушение может перечеркнуть бонусы за несколько лет).

Чтобы посчитать, какой КБМ у вас будет после апреля, можно воспользоваться нашей таблицей.

Если у водителя было ДТП, после апреля его КБМ увеличится, и за страховку придётся заплатить больше. Поэтому важно оформить новый полис страхования до пересчёта в апреле, пока КБМ ещё хороший.

Рассмотрим пример: в декабре 2023 года Сергей попал в ДТП. Он задел на парковке чужую машину, когда выезжал из парковочного слота. До аварии его КБМ был 0,91, но после пересчёта 1 апреля 2024 года станет 1,17. Если Сергей оформит новую страховку до этой даты, цена будет рассчитана по его старому КБМ 0,91, и он заплатит меньше.

Дело в том, что до апреля Сергей остаётся для страховой компании клиентом с хорошей историей: СК видит, что у него низкий КБМ, значит, Сергей водит аккуратно и не несет рисков для страховщика. На уровне законов Сергей ничего не нарушит, если решит оформлять полис заранее по старой цене: водитель имеет право оформить новую страховку за 60 дней до окончания срока старой. Поэтому, если Сергей начнёт оформлять новый полис в марте, цена страховки будет базироваться на текущем КБМ Сергея. Но после 1 апреля новый КБМ вступит в силу, и стоимость вырастет. В 2025 году, если за следующие 12 месяцев Сергей больше не попадёт в ДТП по своей вине, его КБМ снизится до 1. Скидки не будет, но, по крайней мере, на базовую стоимость полиса такой КБМ не повлияет.

Конечно, если ДТП не было, нет смысла оформлять страховку раньше апреля. Если бы у Сергея не было аварий, его КБМ 0,91 после 1 апреля снизился бы до 0,83. Значит, если у водителя за год не было аварий, выгоднее дождаться пересчёта и заплатить меньше, чем за прошлый полис.

В любом случае не все водители могут этим воспользоваться — только те, у кого срок действия полиса истекает не позднее 29 мая. Можно рассмотреть другие способы, которые помогут сэкономить на ОСАГО до 70%. Проверьте, возможно, вы переплачивайте, и пора это исправить.